2022年9月15日,上海市静安区人民法院(以下简称“上海静安法院”)召开新闻发布会,发布金融案件审判白皮书和典型案例。此次新闻发布会也是2022年上海法院司法服务保障区域高质量发展系列发布会第十场。上海静安法院党组成员、副院长丁德宏通报2016年至2021年“撤二建一”六年来该院人身保险合同纠纷案件审判情况,党组成员、政治部主任、新闻发言人朱一心主持新闻发布会。
白皮书显示,六年来,上海静安法院共受理人身保险合同纠纷案件382件,审结371件,收结案量均呈现波段性平稳增长态势,基本实现收结持平。经梳理分析,人身保险合同纠纷案件的调撤率、服判息诉率较高,涉诉保险公司主体集中,当事人的诉讼请求多为保险金给付请求,少数会附随请求对合同效力作出认定。
上海静安法院在人身保险合同案件的审判实践中发现,人身保险合同纠纷呈现出一些新变化、新特征:一是保险产品种类多元,案件类型日趋丰富。保险产品功能的多元化正向案件争议类型的多样化传导,与传统寿险产品相比,分红保险、投资连结保险、万能寿险等一批具有投资功能的新型寿险产品正受到保险消费者越来越多的关注。二是互联网保险普及,相关案件数量占比稳定。互联网保险以其投保便捷、信息透明、保费较低、绿色低碳等特点,受到了众多保险消费者的青睐,部分百万医疗险产品和“网红重疾险”产品受到市场追捧。保险展业模式线上化的同时,涉互联网人身保险纠纷案件不断涌入法院。三是保险代理人不合规行为,引发涉众诉讼、涉刑案件。代理人展业仍是保险产品销售的主要渠道,而保险代理人的不合规行为仍是大量人身保险合同纠纷产生的主因之一。
正是伴随着保险产品日趋多元,以及互联网+保险的技术加持,保险代理人“重业绩、轻合规”和消费者认知存在误区等原因,导致人身保险合同纠纷存在以下审理难点:一是争议焦点较为集中。主要表现在如何确定承保范围及事故原因查明、如何判断是否尽到如实告知义务、如何认定保险条款的效力并对条款进行解释等方面。二是专业性强、跨专业问题多。人身保险合同纠纷的审理与保险学中的风险控制、保险精算及医学等专业性极强的理论息息相关。三是争议事实查明难度大。争议事实覆盖面广,涉及证据种类繁多,新型“无纸化”投保模式增加了事实查明难度。
白皮书还探讨了共建人身保险新业态的路径,一方面在司法助推层面,要引导当事人提高举证能力,规范新、旧法律适用逻辑,积极开展审判职能延伸工作;另一方面在人身保险业多元主体层面,监管部门及行业协会要推行改革、加强监管,人身保险公司要优化产品、强化管理,保险代理人要明晰风险、加强自律,保险消费者要理解产品、按需购买。